Hypothekenrechner

Referenz

Wie funktionieren Hypothekenzahlungen?

Eine Hypothek ist ein durch Immobilien gesichertes Darlehen, das typischerweise über 15–30 Jahre zurückgezahlt wird. Jede monatliche Rate besteht aus zwei Teilen: Tilgung (Reduzierung des Darlehensbetrags) und Zinsen (die Kosten für die Kreditaufnahme). Die Aufteilung zwischen diesen beiden Teilen verschiebt sich im Laufe der Zeit — in den ersten Jahren fließt der Großteil der Rate in die Zinsen; in späteren Jahren fließt der Großteil in die Tilgung. Dies nennt man Amortisation.

Hypotheken-Zahlungsformeln

Annuität (feste Rate): M = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ − 1], wobei P = Darlehensbetrag, r = monatlicher Zinssatz (Jahreszins / 12 / 100), n = Gesamtzahl der monatlichen Zahlungen. Dies ergibt eine konstante monatliche Rate über die gesamte Darlehenslaufzeit.
Tilgungsdarlehen (sinkende Rate): Monatliche Tilgung = P / n; Monatliche Zinsen = Restschuld × r. Da die Restschuld jeden Monat sinkt, verringert sich auch die Gesamtrate mit der Zeit.

Annuität vs. Tilgungsdarlehen

Annuität (gleiche Raten) — deine Rate bleibt jeden Monat gleich, was die Budgetplanung einfach und vorhersehbar macht. Dies ist der Standard in den USA, Großbritannien, Westeuropa und den meisten Ländern. Du zahlst insgesamt mehr Zinsen als beim Tilgungsdarlehen, aber die feste Rate ist leichter zu handhaben. Tilgungsdarlehen (sinkende Raten) — die ersten Raten sind höher, nehmen aber mit der Zeit ab. Du zahlst insgesamt weniger Zinsen über die Darlehenslaufzeit, weil der Darlehensbetrag schneller abgebaut wird. Verbreitet in Russland, Osteuropa und einigen asiatischen Märkten. Am besten geeignet, wenn du die höheren Anfangsraten stemmen kannst.

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